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Was bringt die Risikolebensversicherung?
Stirbt die versicherte Person während der Vertragslaufzeit, wird die vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt. Diese sollte mindestens so hoch sein wie das Vier- bis Fünffache Ihres Jahreseinkommens, falls Sie kein weiteres Vermögen haben. So bietet die Risikolebensversicherung genau den Schutz, der Ihre Familie finanziell auffängt.
Die Vorteile der Risikolebensversicherung auf einen Blick
Die Risikolebensversicherung gehört zur Gruppe der Lebensversicherungen und ist eine Individualversicherung, die den Hinterbliebenen im Falle des Ablebens des Versicherungsnehmers eine finanzielle Absicherung garantiert. In einem zwischen der Versicherungsgesellschaft und dem Versicherungsnehmer geschlossenen Versicherungsvertrag wird für eine bestimmte Laufzeit die Höhe einer bestimmten Versicherungsleistung vereinbart.
Regelmäßig wird eine Risikolebensversicherung als Summenversicherung geschlossen. Das bedeutet, dass die vertraglich vereinbarte Versicherungssumme im Todesfall als Geldleistung erbracht wird. Tritt der Versicherungsfall nicht ein, wird also die Risikolebensversicherung nicht in Anspruch genommen, erfolgt keine Auszahlung. Die Risikolebensversicherung ist ein reiner Todesfallschutz und eignet sich deshalb nicht als Kapitalanlage oder zur Altersvorsorge.
Stirbt der Versicherungsnehmer während der Laufzeit des Versicherungsvertrages über die Risikolebensversicherung, erhalten die im Versicherungsvertrag als bezugsberechtigt ausgewiesenen Personen die vereinbarte Versicherungssumme. Ein möglicher, durch das Ableben des Versicherungsnehmers verursachter finanzieller Engpass kann so abgewendet werden. Diese Vertragskonstellation ist insbesondere für junge Familien interessant oder auch für Familien mit einem Hauptverdiener oder Alleinverdiener.
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Die Risikolebensversicherung ist nicht nur eine finanzielle Absicherung für die Hinterbliebenen, sondern federt auch die Finanzierung eines Eigenheims durch einen laufenden Kredit oder ein Darlehen ab. Stirbt der Versicherungsnehmer während der mit Hilfe eines Darlehens oder Kredits laufenden Finanzierung eines Eigenheims, verhindert eine in entsprechender Höhe abgeschlossene Risikolebensversicherung die Veräußerung oder gar Zwangsversteigerung der Immobilie. Denn sie übernimmt je nach Vertragsinhalt und gemäß der vereinbarten Versicherungssumme die restliche Immobilienfinanzierung.
Ein weiterer Pluspunkt der Risikolebensversicherung sind die niedrigen Beitragssätze und die vergleichsweise hohen Versicherungssummen, die daraus resultieren, dass es sich um eine Absicherung nur für den Todesfall handelt. Insoweit sind die Beiträge bezahlbar, sodass eine Risikolebensversicherung nicht nur für junge Familien und unverheiratete Paare interessant ist. Die Höhe des Beitragssatzes ist auch abhängig von der Höhe der vereinbarten Versicherungssumme, die jeder Versicherungsnehmer individuell mit dem Versicherungsgeber im Versicherungsvertrag vereinbaren kann.
Im Idealfall beträgt die Versicherungssumme das vier- bis fünffache des jährlichen Einkommens, die die Hinterbliebenen vor allem dann ausreichend absichert, wenn kein weiteres Vermögen vorhanden ist. Die Beiträge für die Risikolebensversicherung können steuerlich geltend gemacht werden. Sie zählen wie beispielsweise auch die Haftpflichtversicherung und die gesetzliche Rentenversicherung zu den sogenannten Vorsorgeaufwendungen und können als solche im Rahmen von Sonderausgaben bei der Steuererklärung geltend gemacht werden. Sonderausgaben werden von den Gesamteinkünften abgezogen, sofern sie den Pauschbetrag für Sonderausgaben übersteigen.
Die Risikolebensversicherung im Überblick:
- hoher Hinterbliebenen-Schutz zu niedrigen Beiträgen
- Überschüsse kommen dem Versicherten durch das System der Beitragsreduzierung sofort zugute. Daher: garantierte Todesfall-Leistung zum günstigen Beitrag
- Versicherungsschutz tritt ohne Wartezeit nach Risikoprüfung und Antragseingang in Kraft
- während der ersten 10 Jahre ist die Umwandlung in eine Kapitallebensversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich. Also: problemloser Wechsel in die Altersvorsorge
- auf Wunsch sichert die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung junge Familien und Berufseinsteiger preisgünstig gegen Existenzgefährdungen abSchnelle und unbürokratische Auszahlung
- zur Absicherung für laufende Immobilien- und Kreditfinanzierung ist eine Risikolebensversicherung ebenfalls geeignet
Für wen lohnt sich eine Risikolebensversicherung?
Im Bereich der Lebensversicherungen gibt es zwei Hauptvarianten, die von jedem Lebensversicherer angeboten werden und zwischen denen sich die Kunden entscheiden können. Dabei handelt es sich zum einen um die Kapitallebensversicherung und zum anderen um die Risikolebensversicherung. Die Kapitallebensversicherung ist für Verbraucher geeignet, die nicht nur ihre Familie absichern, sondern zugleich auch regelmäßig sparen und so ein Vermögen aufbauen möchten. Doch für wen ist eine Risikolebensversicherung geeignet bzw. für wen lohnt sich diese Variante der Lebensversicherung eigentlich?
Wenn es darum geht, die Frage zu beantworten, für wen sich der Abschluss einer Risikolebensversicherung lohnt, dann kommt es zunächst einmal vor allem auf die Lebensumstände bzw. die familiäre Situation des Verbrauchers an. Grundsätzlich kann man festhalten, dass der Abschluss einer Risiko-LV immer nur dann Sinn macht, falls der zukünftig Versicherte nähere Familienangehörige hat, die er durch die Risikolebensversicherung für den Fall finanziell absichern möchte, falls er versterben sollte. Wer also weder einen Ehepartner noch Kinder hat und auch seine Eltern nicht absichern muss/möchte, der benötigt auch keine Risikolebensversicherung. Auf der anderen Seite lohnt sich der Abschluss dieser Versicherung vor allem dann, falls Kinder und/oder Ehepartner vorhanden sind.
Neben dieser "Grundvoraussetzung", die den Abschluss einer Risikolebensversicherung sinnvoll macht, sollte der Versicherte auch das Haupteinkommen in der Familie erzielen. Denn bei der Risiko-LV geht es vor allem um die finanzielle Absicherung der Angehörigen, die aufgrund der Tatsache notwendig wird, dass das Einkommen des Versicherten nach dessen Tod nicht mehr vorhanden ist. Daher wäre es wenig sinnvoll, wenn sich beispielsweise die Ehefrau versichert, obwohl der Ehemann Alleinverdiener ist, während die Ehefrau "nur" als Hausfrau tätig ist. Auf der anderen Seite ist gerade bei Ehepartnern oftmals eine gegenseitige Absicherung sinnvoll, da ein finanzieller "Schaden" natürlich auch dann entstehen kann, wenn der versicherte Partner kein Einkommen im eigentlichen Sinne erzielt.
Eine Risikolebensversicherung kann sich darüber hinaus auch dann lohnen, falls größere Darlehensverbindlichkeiten bestehen. Daher wird im Zusammenhang mit einer Kreditaufnahme von den Banken oftmals die Restschuldversicherung als spezielle Form der Risikolebensversicherung angeboten. In diesem Fall steht wiederum die finanzielle Absicherung der Angehörigen im Vordergrund, die aufgrund bestehender Kreditverbindlichkeiten noch wichtiger als ohnehin schon ist. Denn sollte der Versicherte versterben, würde nicht nur das Einkommen wegfallen, sondern der "überlebende" Ehepartner oder die Kinder müssten auch noch die Kreditschulden übernehmen.
Für diese Personen lohnt sich eine Risikolebensversicherung:
- junge Familien und Alleinverdiener
- für die Absicherung ihrer Familie
- Kreditnehmer
- zur Absicherung der Kreditrückzahlung