Abgesichert in die Zukunft

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Risikolebensversicherung abgelehnt was nun?

Eine Risikolebensversicherung ist ein Basisschutz, der für viele Privathaushalte unverzichtbar ist.

Zur Absicherung von größeren Darlehen werden diese Versicherungen ebenfalls gern verwendet und von den Banken auch eingefordert. Wenn die Risikolebensversicherung abgelehnt wird, kann diese Entscheidung somit vor größere Probleme stellen. Gleichwertige Alternativen zu dieser Versicherungsart sind kaum vorhanden. Ob der Antrag auf eine Risikolebensversicherung akzeptiert oder abgelehnt wird, liegt im Ermessen der Versicherungsgesellschaften.

Ausschlaggebend für die Ablehnung ist ein unverhältnismäßig hohes Sterberisiko. Nicht versichert werden beispielsweise Menschen mit besonders risikoreichen Berufen oder Hobbys. Der wichtigste Grund für die Ablehnung von Risikolebensversicherungen ist jedoch eine nicht bestandene Gesundheitsprüfung.

Bestimmte Vorerkrankungen sind bei allen Versicherern ein Ausschlussgrund. Die Altersgrenze für den Abschluss einer Risikolebensversicherung liegt bei maximal 75 Jahren, viele Versicherer setzen sie jedoch fünf oder auch zehn Jahre früher an.

Risikolebensversicherungen ohne Gesundheitsprüfung werden seit dem 17. März 2010 nicht mehr angeboten. Seinerzeit war auf dem deutschen Markt nur ein einziger Versicherer mit einem solchen Tarif vertreten, für den sehr hohe Prämien fällig wurden. Heute gibt es keine Möglichkeit mehr, die Gesundheitsfragen für eine Risikolebensversicherung zu vermeiden.

Einige Versicherungsgesellschaften bieten Risikolebensversicherungen mit einer vereinfachten Risikoprüfung und vor allem einem reduzierten Gesundheitsfragebogen an. Diese Angebote wenden sich beispielsweise an junge Eltern, Gründer oder Interessenten, die mit der Police ein Hypothekendarlehen besichern wollen. Einige schwerwiegende Erkrankungen sind jedoch auch hier ein Ausschlussgrund. Zudem sind für den Abschluss der Verträge Altersgrenzen vorgesehen, die bei 40 oder 45 Jahren liegen. Auch die Versicherungssummen und die Laufzeiten dieser Policen sind zum Teil begrenzt.

Mit den Gesundheitsfragen verschafft sich das Versicherungsunternehmen einen umfassenden Eindruck vom Gesundheitszustand eines Antragstellers. Für die letzten fünf oder zehn Jahre müssen alle Erkrankungen, Unfälle, ärztlichen Behandlungen und Krankenhausaufenthalte angegeben werden. Auch das Körpergewicht des potentiellen Versicherungsnehmers wird vor einem Vertragsangebot abgefragt.

Zur Ablehnung des Versicherungsantrags führen Krankheiten, die das Sterberisiko signifikant erhöhen. Hierzu gehören beispielsweise Krebs, HIV und psychische Erkrankungen. Auch starkes Übergewicht mit einem Body Mass Index über 30 oder 50 sowie Herz-Kreislauf-Leiden können Ausschlussgründe sein. Krebspatienten müssen auch dann mit einer Ablehnung des Versicherungsantrags rechnen, wenn sie die Krankheit überstanden haben, jedoch deshalb noch regelmäßige Kontrolluntersuchungen in Anspruch nehmen.

Für Versicherungsinteressenten mit weniger schweren Vorerkrankungen und für Raucher werden die Versicherungsprämien mit einem Risikoaufschlag kalkuliert.